Rejestr upadłości konsumenckich: jak sprawdzić w KRZ
- Osobnego rejestru upadłości konsumenckich nie ma. Postępowania osób fizycznych ujawnia Krajowy Rejestr Zadłużonych.
- Wyszukiwarka jest bezpłatna i bez logowania. Nie trzeba podawać powodu sprawdzenia.
- Rejestr pokazuje postępowanie i jego etap. Nie podaje jednej, aktualnej sumy wszystkich długów.
- Zasada to dziesięć lat. Przy wykonanym planie spłaty lub umorzeniu zobowiązań ustawa przewiduje też okres trzyletni.
01Rejestru, którego szukasz, nie ma
To najczęstsze nieporozumienie w tym temacie i lepiej mieć je z głowy od razu. Nie istnieje osobny rejestr upadłości konsumenckich. Nie ma strony o takiej nazwie ani wykazu prowadzonego specjalnie dla osób fizycznych.
Postępowania upadłościowe osób fizycznych ujawnia Krajowy Rejestr Zadłużonych, prowadzony na podstawie ustawy z dnia 6 grudnia 2018 r. o Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Rejestr działa od 1 grudnia 2021 r. i zebrał w jednym miejscu to, co wcześniej było rozproszone między Monitorem Sądowym i Gospodarczym a aktami sądowymi.
„Muszę znaleźć rejestr upadłości konsumenckich, pewnie gdzieś jest osobna wyszukiwarka.”
Szukasz KRZ. Ten sam rejestr obejmuje upadłości firm, upadłości konsumenckie i restrukturyzacje. Jedna wyszukiwarka na wszystko.
Przy okazji rozwiążę drugie nieporozumienie. KRZ to nie to samo co BIK, KRD czy inne biura informacji gospodarczej. Te ostatnie zbierają informacje o niespłaconych zobowiązaniach zgłaszanych przez wierzycieli. KRZ pokazuje postępowania sądowe. To dwa różne światy i brak wpisu w jednym niczego nie mówi o drugim.
02Jak sprawdzić, krok po kroku
Cała operacja zajmuje mniej niż minutę i nie kosztuje ani złotówki.
Dla osoby nieprowadzącej działalności wyszukiwarka wymaga pełnego identyfikatora. Nie próbuj przypisywać wyniku do konkretnej osoby wyłącznie na podstawie podobnego nazwiska lub miejscowości.
03Co widać, a czego nie widać
Tu pojawia się rozczarowanie części osób, które sięgają do KRZ z nadzieją na pełny obraz czyichś finansów.
Czy toczy się postępowanie
tak, widaćUpadłościowe, restrukturyzacyjne, a także wtórne postępowania i sprawy o orzeczenie zakazu prowadzenia działalności.
Sygnatura i sąd
tak, widaćPozwala ustalić, gdzie sprawa się toczy i pod jakim numerem. To jest klucz do dalszych czynności.
Jedna aktualna suma wszystkich długów
nieKRZ nie podaje jednego salda osoby. Dokumenty i inne rodzaje wpisów mogą jednak zawierać informacje o wierzytelnościach lub kwotach.
Czy ktoś ma niespłacone raty
nieBieżące opóźnienia w płatnościach to domena BIK i biur informacji gospodarczej, nie rejestru postępowań sądowych.
Innymi słowy: rejestr odpowiada przede wszystkim na pytanie, czy wobec tej osoby toczy się albo toczyło postępowanie i na jakim jest etapie. Nie daje kompletnego, bieżącego obrazu jej sytuacji finansowej.
04Etap postępowania zmienia wszystko
Najczęstszy błąd w czytaniu KRZ polega na tym, że ktoś widzi wpis i na tym kończy analizę. Tymczasem ten sam rejestr pokazuje sytuacje, które znaczą coś zupełnie innego.
Wyszukiwarka zwraca informację o postępowaniu upadłościowym wobec osoby fizycznej. Co to znaczy, zależy od tego, na jakim jest etapie.
- Wniosek złożony, brak orzeczenia. Sąd jeszcze niczego nie rozstrzygnął. Wniosek może zostać oddalony albo zwrócony.
- Upadłość ogłoszona, trwa postępowanie. Sprawa się toczy, majątkiem zarządza syndyk. To etap, na którym ostrożność wobec zawierania nowych zobowiązań jest uzasadniona.
- Plan spłaty wykonany, zobowiązania umorzone. Postępowanie zostało zakończone po wykonaniu obowiązków z planu. Dla ujawniania danych ustawa przewiduje wtedy termin trzyletni.
Etapu nie można pominąć.Trwająca upadłość i prawomocne stwierdzenie wykonania planu spłaty opisują inne sytuacje prawne. Sam fakt znalezienia wpisu nie wystarcza do ich oceny.
05Jak długo dane pozostają widoczne
Wpis nie znika po spłacie długu ani na wniosek zainteresowanego. Dane przestają być ujawniane automatycznie, po upływie okresów przewidzianych w ustawie.
Zasadą jest ujawnianie danych przez dziesięć lat od dnia prawomocnego zakończenia lub umorzenia postępowania, którego dotyczą, chyba że ustawa stanowi inaczej. Przy upadłości konsumenckiej zakończonej wykonaniem planu spłaty wierzycieli i umorzeniem zobowiązań, a także przy umorzeniu bez ustalania planu spłaty, okres wynosi trzy lata od prawomocności odpowiedniego postanowienia. Przy warunkowym umorzeniu zobowiązań bez planu spłaty dane przestają być ujawniane trzy lata po upływie pięcioletniego okresu. W razie uchylenia odpowiedniego postanowienia ustawa przewiduje termin dziesięcioletni. Podstawa: art. 11 ustawy z dnia 6 grudnia 2018 r. o Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Tekst ustawy w ELI.
Trzyletni okres nie wynika z samego „zakończenia sprawy”. Dotyczy prawomocnego stwierdzenia wykonania planu spłaty i umorzenia zobowiązań albo umorzenia zobowiązań bez ustalania planu. Uchylenie planu spłaty prowadzi do terminu dziesięcioletniego.
Danych nie da się usunąć na życzenie. Można natomiast żądać sprostowania, jeżeli są błędne albo nieaktualne. To dwie różne rzeczy i warto ich nie mylić przy pisaniu do sądu.
06Dwie osoby, które to czytają
Ten artykuł czytają dwie zupełnie różne osoby i każdej powiem co innego.
Jeżeli sprawdzasz kogoś, pamiętaj, że wpis w KRZ jest informacją o procedurze, a nie oceną człowieka. Upadłość konsumencka jest instytucją prawa, stworzoną po to, żeby osoba niewypłacalna mogła wrócić do normalnego funkcjonowania. Korzystanie z niej nie jest nadużyciem, tylko skorzystaniem z przewidzianej ścieżki. Sprawdź etap, sprawdź zgodność danych i dopiero potem wyciągaj wnioski.
Jeżeli sprawdzasz siebie, prawdopodobnie boisz się, że każdy zobaczy w internecie Twoją sytuację. Rejestr jest jawny i bezpłatny. Pokazuje dane oraz informacje określone w ustawie, w tym etap postępowania. Jeżeli sąd prawomocnie stwierdzi wykonanie planu spłaty i umorzy zobowiązania, dane przestaną być ujawniane po trzech latach od tego postanowienia. Inne sposoby zakończenia mogą prowadzić do innego terminu.
Jeżeli sprawdzasz spółkę, a nie osobę, więcej o czytaniu wyniku znajdziesz w materiale o wpisie do Krajowego Rejestru Zadłużonych. Sposób logowania i zakładania konta opisałem osobno w tekście o koncie w KRZ.
Stan prawny: 22 sierpnia 2026 r. Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje analizy konkretnej sprawy ani porady w postępowaniu upadłościowym.
Mateusz Kozłowski
Zajmuję się prawem spółek i rejestrami przedsiębiorców. Sprawdzam kontrahentów w rejestrach publicznych i tłumaczę, co z wyniku wynika, a czego z niego wyprowadzić się nie da.
Znalazłeś wpis i nie wiesz, co z niego wynika
Sprawdzę etap postępowania, ustalę, czego dotyczy, i powiem, jakie znaczenie ma dla Twojej transakcji albo umowy. Bez domysłów i bez straszenia.